5月16日，四大行大额存单利率更新：一年期大额存单利率2%，赶快存-16年银行利息是多少

5月15日又有两类存款利率普遍下降了，通知存款和协议存款利率上限大幅下滑，部分银行的通知存款产品年化利率从2%直接下滑到1.55%（上限），下降幅度高达22.5%。

随着银行存款利率的逐步下降，储蓄的性价比越来越低，难道存钱不再是未来的主流理财方式了吗？

并非如此，选择合适的存款类型能够帮助你尽量获得高额收益。

大额存单没有风险，尤其是四大行发行的产品

中国有四大国有银行，分别是工商银行、农业银行、建设银行和中国银行，这四家银行是国内规模最大、存贷款量最高的银行，在全球银行界同样具有极高的地位。其中，中国工商银行更是全球最大的银行，没有之一。

大家都知道定期存款是保本保息且受存款保险保护的，把钱存到四大行里与购买国债无疑，不用为存款安全性担忧。

那么大额存单是否也能享受和定期存款一样的待遇呢？答案是肯定的，

大额存单属于储蓄的一种，购买到期后银行必须按照事先约定的利率归还本金并计算支付相应的利息，

不受外界条件的干扰，哪怕银行拿着这笔钱去投资亏了也不能因此减少利息的支付。

与此同时，50万元以内的本金全额赔付同样适用于大额存单，后者在存款保险的保护范围之内，这是有文件明确规定的。

因此，大家不用为大额存单的本金和利息风险担忧，只需要考虑收益率就可以了。

一年期大额存单利率为2%，高于普通定期存款两成

既然不用为安全担心，那么最重要的就是大额存单的收益率了。

需要指出的是四大行的大额存单年化利率比中小银行低，这是没有办法的事情，选择了最稳妥的投资理财方式就得牺牲一些收益，世界上从来没有绝对安全收益率又高的金融产品，有的话就是骗子。

四大行的大额存单按期限分为好几种，一个月的、三个月的、半年的、一年的、二年的和三年的，其中三年期大额存单的起存点较高，往往需要50万元甚至100万元，普通人不一定存得起，剩下的四大行大额存单起存点一般为20万元。

我们以一年期为例对比一下购买大额存单和存普通定期存款获得的利息差距。四大行的一年期定期存款年化利率均为1.65%，一年期大额存单年化利率为2%。

大额存单的起存点为20万元，存入一年期定期存款到期后可以获得的利息金额为3300元，购买大额存单则可以获得4000元的利息，后者比前者多出了700元，高出比例为21.2%。

可别小看了700元的利息差，在存款利率不断下调的当下0.1%的百分点的利息都是不小的差距。存款利率原本就不高，不可能像股票、基金那样动不动上下几个百分点的收益差距，但经年累月、利滚利下来形成的累计收益差距也是一个不小的数目。

大额存单可以转让，不会因提前支取损失全部利息

判断一款金融产品除了看安全性和收益率外还要注重流动性。没有人能够预测未来不会出现突然需要用钱的时候，如果你的资金全部投入到无法提前取现的金融产品之中，那么可能会遭遇流动性危机，也就是想用钱的时候没有现金，这也是很多投资大佬将“现金为王”挂在嘴边的原因之一。

相比于定期存款，大额存单在流动性方面是有优势的。

大家应该都知道定期存款只有到期后才能获得全额利息，期间任意金额的提前支取都会损失定期利息，只能收获活期利息。

以存入20万元一年期定期存款为例，假设半年后急着用钱提前支取了，6个月下来相当于白存了，银行不会按照1.65%的一年期定存利率计算半年的利息，

而是按照0.25%的活期利率计息，20万元只能获得250元的利息。

大额存单则不同，提前支取依然只能按照活期计息但可以整体转让出去，这么一来就能获得部分利息了。

继续上面的例子，20万元一年期大额存单的年化利率为2%，持有到期可以获得4000元利息。假设张三购买半年后需要用钱，他可以转让给李四，双方约定按照20.2万元的价格转让。

对于张三来说，半年前投资了20万元，半年后拿回20.2万元，获得了2000元利息，是定期存款提前支取获得的250元利息的8倍。

实际上张三哪怕吃亏一点，以20.15万元甚至20.21万元的价格将大额存单转让给李四也能获得1500元或1000元的利息，比活期计息好多了。

存款利率还会下降，提前锁定收益是好的策略

去年9月四大行率先“降息”，各期限定期存款的挂牌利率均有所下降，大额存单利率则在更早的时候已经下跌过了一轮，让不少储户感叹利息越来越少了。

很不幸地告诉大家未来存款利率还有进一步的下降空间，尤其是年化利率相对较高的大额存单。根据工商银行财报显示今年一季度的净息率已经低于1.8%的“警戒线”，在贷款利率无法提高（可能还要降）的情况下只能通过降低存款利率予以弥补。

这意味着以后存钱拿到的利息只少不多。

从投资收益率的角度来说现在购买大额存单是比较划算的，存入后哪怕银行全面下调存款利率也不会影响已经生效的存单利率，到期后按照存款时

约定的利率

计算利息，并非根据

最新利率

计算。

因此，如果身边有闲钱建议尽快购入大额存单以锁定利率。当然，如果你是追求高预期收益率的投资者可以忽略我的建议，但我相信大部分人还无法接受本金随时可能发生亏损的金融产品，如股票、基金等的。

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