【保险小知识】解读中国人寿“长险短做”背后的盈利逻辑-人寿保险公司怎样盈利

文章观点声明：

本文观点仅就“长险短做”逻辑进行剖析，对中国人寿或任何保险公司没有丝毫诋毁之意。任何保险公司的产品都有他的优势。作为保险经纪人，一贯主张客观、中立。

前不久，各媒体持续报道的人寿

“长险短做”、“虚假增员”、“虚列费用”

等负面新闻，身边不少人比较关心

“长险短做”

，有人问我，为什么可以长险短做。保险提前退保不是有损失么？

现在，小编就针对

“长险短做”

的盈利逻辑，做一个深入剖析，至于其他的一些负面新闻，属于保险公司内部管理的问题，我们就不作讨论。

所谓“长险短做”，顾名思义，就是将长期险种按照1年期定存的形式进行包装售卖，而让客户获得比其它理财产品相对较高的收益。如大家的疑惑点：一般情况下，长期险1年退保，肯定会有损失，那收益从哪里来呢？小编一开始也有疑虑，但一看产品信息，豁然开朗。

举个例子你就明白了“长险短做”的盈利逻辑：

《盛世臻品》是一款终身年金保险产品，其中很大的一个优点之一就是首年

高现价

，首年现金价值即可达到所交保费的93%左右（这点比市面上很多年金险的现价都高）。缴费期可选择3年或者5年，一般6年以后现价超过本金。

30岁男性，3年交费，每年交10万，第二年退保，可以退现金价值93120元。

一般3年缴费期年金产品的首年佣金都在15%左右（预估），开门红期间往往保险公司会额外再奖励一部分佣金，暂且估计15%，这样总的销售奖励会达到30%，于是“套利”空间就有了：

当销售人员拿到手的佣金，能完全覆盖住自己的收益+客户退保损失+客户利息收益。那销售人员就可以大胆的将该产品当成1年期短险做。不管在银行渠道中针对来储蓄的客户，还是其他渠道的保险客户，就可以将这个《盛世臻品》产品包装成高收益储蓄产品，并承诺1年的利息可以给到5%。要知道银行1年期存款利率才1.5%，保险公司能承诺1年5%的收益，如果小编是刚好准备去银行存钱的，听这么一说，肯定也心动了。当然能吸引一大批客户。

就这样，第2年通知这批客户退保，即使按照现金价值退，损失部分由销售人员补贴，外加5%的收益，销售人员支出的成本也就是15%左右，“套利”的空间尚有10%-15%。

通过以上这个例子，大家明白为什么“长险短做”可以获利了吧！

作为专业的保险经纪人，对此次“长险短做”事件做个总结，并说下感受：

1、《盛世臻品》这款产品是没有问题的，也有一定的高现价优势，也正是因为这样的优势，才被部分人员钻了监管空子；

2、整个事件，客户没有受到任何影响，相反，客户还获得了一定的收益。

3、保险公司的这波操作确实很聪明，巧妙的利用了规则，也钻了监管的孔子，给客户、销售人员、地方保险分公司都带来了收益。

4、不用因为此次负面事件抵制任何保险公司，理性看待。市面上不管哪家公司的所有产品，都是备案银保监会，受银保监会监管的，每个产品都有自己的优缺点。理性对待，合理选择，适合自己的才是最重要的。

5、虽然本次事件，表面上是给客户带去了短期利益。但从长远看，是不符合保险行业的良性持续发展。行业乱了，最终受伤害的还是我们每一位客户。所以现在小编特别理解

中国银保监会于2019年8月30日出台的《中国银保监会办公厅关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，里面明确规定，将2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单评估利率上限为年复利3.5%。

小编从侧面教会了你，小心那些宣传复利高于3.5%的保险产品，因为3.5%已经是保监会规定的上限了。

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