上银基金：存够多少钱，才能做到“养老不慌”？-上银基金待遇

常见问题阅读 153 2025-04-24 19:48:34

上银基金发现，在这个人人讲奋斗的社会，年轻人的压力着实不小，很多人虽然嘴里喊着要“躺平”，但身体却诚实地“持续奋斗”。与此同时，上银基金观察到在大洋彼岸的美国近几年兴起了一种名叫“FIRE”的运动。这可不是“被炒鱿鱼”的那个“Fire”，而是一个“美好”的愿望，即：“财务独立，提早退休”(Financial Independence, Retire Early)。

上银基金调研发现，FIRE的目标是储蓄足够的资产，使得资产产生的被动收益永远高于日常开销。上银基金同时注意到，在FIRE圈有一条有名的“4%”原则：

储蓄至少25倍于年开销的资产，再用这笔资产投资，依靠每年4%的投资收益生活，提前退休、不再工作，以达到FIRE状态。

上银基金观察到，国内目前同样有讨论和实践FIRE生活的兴趣小组，豆瓣有超过7万人正在践行或向往这种新生活，更是衍生出了各路FIRE门派，上银基金总结了各类门派的特点如下：

1.“肥FIRE”：维持原有生活水准，相对克制消费；

2.“瘦FIRE”：削减一切不必要的支出，崇尚极简生活；

3.“咖啡师FIRE”：已辞去朝九晚五的传统工作，从事兼职以支付当前开支；

4.“海岸FIRE”：已攒下足够的钱来覆盖当下和未来的生活开销，出于兴趣和热爱从事某些兼职。

上银基金表示，结合实际国情和通货膨胀率，国内目前更为常见的是“温和方式”：通过FIRE理念为家庭资产做储蓄、投资和保险等方面的长远规划。这样的长期规划有必要吗？上银基金提供了一组数据：

据国家统计局数据显示，2021年全国65岁以上老年人口超2亿，占全部人口的14.2%。老龄化进程不断加速，而年轻人生育意愿却持续走低。我国人口自然增长率从1963年最高时的33.33%下降到2021年的0.34%，其中2021年自然增长人口48万人，创建国以来新低。两方面因素的共同作用下，我国未来的养老金缺口情况日益严峻。中国保险行业协会《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来5-10年，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口，且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。这意味着大部分80后、90后在退休后领取的退休金可能较难维持退休前的生活水平。

因此，上银基金认为，通过FIRE理念，“开源节流、未雨绸缪、灵活退休”，留足资金为自己的养老生活负责，很有必要！

足够的资金，到底是多少钱呢？

上银基金为大家做好了演算：

根据国家统计局数据显示，2021年人均可支配收入为35128元，同比增速5.1%。以此为基础，上银基金假设一位投资者：

1.每月收入：3000元

2.每年涨工资幅度：5%

3.目标退休年龄：60岁

当前距离退休还有30年，按他现在涨工资的幅度，30年后他的月收入是12000元。

上银基金按养老金替代率70%计算，退休后每月需领取退休金8400元。假设第一支柱养老金部分占比40%，则个人养老金部分需要贡献约5000元。上银基金假设个人养老产品的年化收益率为6%，预期寿命78岁，则

每年需要为个人养老储蓄约13000元。

备注：

①养老金替代率：劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率；

②养老金替代率70%的假设依据：世界银行建议，养老金替代率在70—80%可基本维持原有生活水平。

③第一支柱养老金占比40%的假设依据：2020年企业职工月人均养老金(第一支柱)/2020年全国规模以上企业就业人员月平均工资≈40%(数据来源：国家统计局、人社部)。

而如果这位投资者希望退休后有更高的生活水平，退休后的工资和退休前一样，上银基金在上述测算中将养老金替代率改为100%，其余假设不变，上银基金测算，那么他

每年需要为个人养老储蓄约19400元。

而如果他希望提前至

55岁退休

，上银基金假设其余项目不变，那么每年需要为个人养老储蓄

约20000元

。

当然，如果他选择再早一些退休，并且希望拥有更好的超出平均数的生活质量，上银基金就建议他每年为个人养老储备更多的资金啦！

简而言之，上银基金认为，为自己实现“老有所养”，从容步入“人生的下半场”，是一件从现在起就需要好好规划的事喔~

备注：本材料中的养老金测算数据基于2021年人均可支配收入进行简单数学推算后得出，未考虑通胀水平、个人收入水平波动等各种因素，本测算数据仅供参考，不构成投资建议。

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