上银基金：3分钟搞懂“养老金替代率”-目前中国养老金替代率是多少

一条看似平平无奇、字少事大的新闻：

截至2021年，以2020年全国规模以上企业就业人员月平均工资6654元为基数，人社部公布的企业职工月人均养老金约为2900元，养老金替代率为43.6%。(数据来源：国家统计局、人社部)

这句话和我们有关系吗？

关系大了！

但首先，要搞懂什么是“养老金替代率”。

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。(一本正经很难懂？)

举个栗子：

老李头在职工作：

目前的在职收入每月8000元(高于全国规模以上企业就业人员月平均工资)：身体健康、子女成人、无贷在身~幸福生活进行中！

老李头退休之后(功成名就 光荣退休)：

退休之后每月领养老金实际到手4000元(工资单)：收入砍半、陷入焦虑、人生“下一程”的梦想如何实现？5555555

根据上述李老头在职工作时候的收入和退休后领取的养老金，4000元/8000元=50%，这就是老李头的养老金替代率！

我们回到刚才的新闻，目前我多国养老金替代率还不到50%，仅为43.6%。这算什么水平？

国际劳工组织1994年发布的《社会保障最低标准公约》指出：55%是养老金替代率的警戒线，养老金替代率低于55%，退休生活水平将会严重下降，保障基本生活都是个难题。而世界银行报告曾指出，养老金替代率低于70%，退休后的日子就会过得紧紧巴巴~

从全球范围来看，养老金替代率下降一直困扰着各个国家。在很多福利政策相对完善的国家，仍然出现了养老金替代率下降的现象。

全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟曾在2020年全球财富管理首季峰会上介绍，在养老金制度建立已久的国家中，美国和加拿大“第一支柱”替代率在30%-40%之间，欧洲高福利国家“第一支柱”替代率高，多为50%-60%。

但当我们回溯过去，我国的养老金替代率并不是一直这么低的。

数据来源：人力资源和社会保障部，截至2019年12月31日

问：20多年间，我国的养老金替代率下降了30%以上，这是什么原因呢？

答：我国基本养老金采取现收现付制，就是用劳动人口缴纳的部分费用来支付退休人员的养老金。

此前我们没有感受到退休金的紧张，是因为此前中国人口红利，交养老金的人多，领退休金的人少。

可是现在，我们已经进入了老龄化进程，人均寿命也在增长，交养老金的人少，领退休金的人越来越多，钱就开始不够用了。

于是，为了让大家都能领到养老金，只能每个人都少领点，替代率就这么下降了。而且，随着老龄化的加剧，当90后、00后退休领养老金的时候，养老金替代率很可能比现在还要低~

那我们应该如何替自己的养老生活好好筹划呢？

2018年，我国颁布了《养老目标证券投资基金指引(试行)》，养老型公募基金开始成为一个新的投资点。该类产品是以追求养老资产长期稳健增值为目的，鼓励投资者长期持有，采用成熟资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公募基金，产品可采用FOF形式或中国证监会认可的其他形式运作。

“曾梦想仗剑走天涯，看一看世界的繁华。”

为了曾经的梦想，也为了自己的品质养老生活。大家可以尽早选择适合的养老目标基金，力争为自己的未来多增添一份额外的收益！

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